Банковская система России: ее достоинства и недостатки
За анализируемый период, число мелких кредитных организаций сократилось, а крупных, наоборот, резко возросло. Если в 2001 г. удельный вес кредитных организаций с величиной уставного капитала до 60 млн руб. составило 78%, то в 2009 г. их удельный вес упал до 29%. В то же время удельный вес наиболее крупных кредитных организаций (с величиной уставного капитала свыше 60 млн руб.), наоборот, возрос с 22 до 71%.
С ростом концентрации капитала увеличиваются объемы кредитования. С 2001 по 2009 гг. размеры кредитования увеличились в 20,2 раза, в том числе юридическим лицам - в 16,8 раза. В 2009 году общий объем кредитования, в том числе юридическим лицам, соответственно составил 19,3 и 12,8 трлн руб. соответственно. При этом резко возросла задолженность по кредитам юридических лиц. Если в 2001 году удельный вес задолженности к общей сумме выданных кредитов составил 65,9%, то в 2009 году этот показатель увеличился до 70,3%. В 2009 году общая задолженность по кредитам юридических лиц составила 9 трлн руб. и по сравнению с 2001 годом она возросла в 17,9 раза.
Что касается процентных ставок, то они наиболее высокие среди стран с рыночной экономикой. Учетная ставка сегодня составляет 10%. При этом коммерческие банки, кредитуя предприятия, практически удваивают эти ставки (с учетом высокой инфляции). В результате сегодня кредит остается еще малодоступным, такие ставки не дают возможность реализовать многие инновационные проекты. Кроме того, в России слишком высокая доля краткосрочных кредитов - до 95%. Между тем, долгосрочное кредитование капиталовложений остается пока слабым. К сожалению, банковская система России слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу недостаточное - менее 0,1% всех банковских операций, хотя такие операции имеют важное значение для развития реального сектора экономики.
Современный финансовый кризис потребовал поддержки банковской системы. Государство выдало им кредитов на сумму более 7 трлн руб. Можно сказать, что банковская система России постепенно выходит из кризиса. Однако пока нельзя говорить, что банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора не превышает 35% ВВП, тогда как в ведущих странах мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200 - 350%.
«Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, - считает Е. Стародубцева, - являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы прав кредиторов…» [6, с 733]. И с этим утверждением нельзя не согласиться. Но самой главной угрозой, на наш взгляд, является то, что воспроизводство финансово-кредитных ресурсов оторвалось от оборота производительного капитала. Произошло замыкание финансовых институтов на торгово-посреднической или финансово-посреднической деятельности.
Таким образом, уязвимость российских банков тесно связана с недостаточным развитием экономики России, что предопределяет соответственно слабость банковского сектора. Среди основных его недостатков можно выделить следующие: 1) слабая связь с реальным сектором экономики; 2) недостаточный профессионализм руководителей некоторых банков; 3) большой объем спекулятивных операций; 4) значительный удельный вес (15-20%) проблемных кредитов; 5) незначительный удельный вес банковских операций по лизингу [1].
Конечно, для регулирования денежной массы ЦБ РФ должен шире использовать инструменты денежно-кредитной политики и глубоко анализировать последствия такого регулирования. Так и политика «дешевых денег» без активной государственной инвестиционной политики может привести к росту инфляции. В этом случае снижение процентной ставки будет затруднено.