Ипотечное кредитование в Российской Федерации
В России принята Концепция развития системы ипотечного кредитования, предполагающая создание двухуровневой модели ипотеки с использованием ипотечных ценных бумаг. Дли реализации данной модели создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, в функции которого наряду с главной функцией рефинансирования ипотечных кредитов входит разработка стандартов по жилищному кредитованию и правил ипотечного кредитования, обучение специалистов, контроль за деятельностью кредитных учреждений в этой сфере. [2, c.192]
Создание Агентства позволило решить проблему недостатка долгосрочных ресурсов для кредитования жилья посредством приобретения у банков обязательств по ипотечным кредитам и выпуска на их основе ипотечных ценных бумаг. Например, в 2003 г. Агентством по ипотечному жилищному кредитованию был выпущен и размещен первый облигационный займ на сумму 1 млрд. руб., в 2004 г. общая сумма выпущенных ипотечных обязательств, по оценкам специалистов, должна была достигнуть 5 млрд. руб. В настоящее время в 61 регионе России заключены соглашения между Агентством и банками о рефинансировании ипотечной задолженности, в рамках которых банки ежемесячно переуступают Агентству более 500 ипотечных кредитов на сумму 200 млн. руб. [5, c.110].
Следует подчеркнуть, что по мнению многих специалистов, современные российские тенденции увеличения объемов кредитования населения, в том числе ипотечного, в большей степени обусловлены функционированием Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это объясняется тем, что банки имеют возможность переуступать задолженность по ипотечным кредитам сразу же после их предоставления и, таким образом, формировать дополнительные ресурсы для последующего кредитования, при этом получив доход в размере полной процентной ставки, установленной по кредитному договору, а также комиссионные доходы (как правило, 2-3% суммы сделки). Однако рефинансирование с помощью Агентства осуществляется только по кредитам, предоставленным в соответствии с ипотечными стандартами, разработанными Агентством, в частности, процентная ставка по кредиту в национальной валюте должна составлять 15% годовых, а срок кредитования - 15 лет, максимальная сумма кредита - не более 70% стоимости жилья.
Таким образом, изучение практики банковского кредитования в зарубежных странах и Российской Федерации показал, что основным способом решения жилищной проблемы и перспективным направлением развития банковского розничного рынка является ипотечное кредитование.