Понятие платежной системы и ее структура
платежный экономика система национальный
В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа платежной информации. Значение этих правил, процедур, а так же систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом [12, С. 130].
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:
бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.
Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:
институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов [16, С. 45].
Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.
На рисунке 1.1 представлена структура платежной системы России.
Рис. 1.1. Структура платежной системы России [32]