Понятие и структура денежно-кредитной системы
Вторым блоком кредитной системы выступает блок, непосредственно организующий процесс кредитования. Организационный блок представляет собой определённую подсистему кредитования, объединяющие виды, объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов).
Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капиталов заёмщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды, исходя из особенностей деятельности заёмщика, его кредитоспособности. По существу данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заёмщику и его возврата. К данному блоку можно отнести и кредитную инфраструктуру - инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К ней относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, его отдельных сегментах и экономических субъектах. Организационный блок кредитной системы современной России требует существенного совершенствования.
Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Всё это позволяет сделать вывод о том, что кредитная система России находится пока на незавершенной стадии своего развития.
Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий - регулирующий блок. Он призван регулировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заёмщика, определять правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструкции, регламентирующие правила кредитования.
Следовательно кредит решает следующие задачи:
способствует ускорению экономических процессов благодаря росту скорости оборота денег в экономике и снижению издержек обращения;
осуществляет замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями;
обеспечивает регулирование экономики, воздействует на различные хозяйственные процессы.
Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений. Кредитной деятельностью занимаются главным образом банки, а также страховые и инвестиционные компании, фонды (например, пенсионный). Однако именно банки являются теми важнейшими экономическим организациями, которые занимаются кредитными, а также депозитными операциями.
Банковская система России состоит из двух уровней. Первый уровень - Центральный банк РФ и его филиалы. Второй уровень - коммерческие банки, страховые и пенсионные фонды и другие финансовые организации. Центральный банк РФ осуществляет следующие операции: эмиссию денег; хранение золотовалютных резервов страны; выпуск и погашение ценных бумаг; хранение резервов других банков и кредитных учреждений (примерно 5-7% от размера вкладов); кредитование коммерческих банков; проведение расчётных и переводных операций; контроль за деятельностью других банков и за денежным обращением; изменение учётной ставки
В то же время коммерческие банки осуществляют: 1) кредитно-расчётное обслуживание; 2) приём вкладов; 3) посредничество в платежах; 4) куплю и продажу ценных бумаг; 5) размещение государственных займов; 6) управление по доверенности имуществом клиента; 7) консультации по финансово-кредитным вопросам.
Банки - это учреждения, организующие кредитные операции. Они осуществляют пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует денежные ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение. У банков есть собственный капитал (капитал акционеров, резервный капитал, а также нераспределенная прибыль). Но основная часть ресурсов банка накапливается в результате приёма вкладов (депозитов). Проводя свои операции, банки получают операционные доходы, образующие их валовую прибыль. Она включает: