Сущность современных денег
Наряду с ликвидными деньгами в обращении находятся эмитируемые коммерческими банками кредитные деньги. В преобладающей части кредитные деньги выполняют функции денег при условии их свободного размена на ликвидные деньги. Кредитные деньги функционируют в формах депозитных денег в коммерческих банках.
Для прояснения сущности депозитных денег рассмотрим особенности характерного представителя этих денег в виде вклада. Сущность вклада состоит в обмене ссудного капитала вкладчика на обязательство банка о возврате вклада с уплатой процента. Денежная составляющая ссудного капитала зачисляется в кассу банка или на его корреспондентский счет, а обязательство отражается на банковском счете вкладчика. В тех случаях, когда вкладчик и его контрагент имеют счета в разных банках и рассчитываются депозитными деньгами, он (вкладчик) предъявляет обязательство банка к платежу, превращает его в ликвидные деньги и рассчитывается ими, а не вкладом (вклада уже нет) со своим контрагентом. Если вкладчик и его контрагент обслуживаются в одном банке, банковские обязательства выполняют функцию средства платежа; они переводятся, не превращаясь в ликвидные деньги, со счета вкладчика на счет его контрагента.
Депозитные деньги в коммерческих банках не могут самостоятельно выполнять все функции денег. Иногда возникает сложная ситуация, когда вкладчик не может воспользоваться своим вкладом, так как его банк не имеет денег на корреспондентском счете в центральном банке.
Одна из форм депозитных денег представлена так называемыми электронным деньгами. Вопрос об электронных деньгах также очень спорный. В частности, по словам С. К. Семенова, «приобретение депозитными деньгами новой формы (формы «электронных денег») завершает процесс дестафации денег (т.е. исчезновение вещественных средств обращения и платежа) и знаменует собой эру информационных (дематериализованных) денег». В действительности электронные деньги материализуются записями в памяти технических средств (пластиковых картах и компьютерах). Тем самым материя депозитных денег лишь меняет свою форму.
Спорен также вывод о том, что «электронные деньги» по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента». Вопрос о денежных обязательствах или кредитных обязательствах или кредитных обязательствах имеет принципиальное значение с точки зрения экономических отношений, складывающихся между участниками электронных расчетов. В денежном обязательстве, как правило, выражена обязанность плательщика произвести трансферт в пользу получателя средств, а в кредитном обязательстве - обязанность заемщика вернуть ссуженные средства кредитору. Именно такое кредитное обязательство эмитента заложено в электронных деньгах.
Наряду, с депозитными деньгами в обращении находятся разного рода векселя, которые в соответствующих условиях могут выполнять функцию средства платежа. Благодаря доброкачественным векселям достигается экономия денег и замедляется, скорость их oбpaщения. Тем сaмым увеличиваются естественные ресурсы центрального банка.
Справедливо отмечают, что кредитные деньги выросли из векселя. На этой основе в экономической литературе вексель издавна относится к кредитным деньгам. Однако, являясь кредитным орудием обращения, вексель не обладает одним из основных свойств денег - всеобщей обмениваемостью. Поэтому он вряд ли заслуживает титула денег. Кроме того, в настоящее время вексельный оборот значительно загружен бестоварными векселями. Учитывая эти обстоятельства, в национальном определении денежная масса представляет собой совокупность ликвидных денег в виде наличных денег, и кредитных денег в виде безналичных средств на счетах в кредитных организациях второго уровня банковской системы. В общественном воспроизводстве ликвидные деньги и кредитные деньги действуют совместно, находясь в постоянной и тесной взаимосвязи. Ликвидные деньги, обмениваясь на кредитные деньги, обусловливают их нормальное функционирование. На базе ликвидных денег коммерческие банки совершают мультипликацию кредитов и депозитов. Ликвидные деньги во многих случаях поддерживают безналичные расчеты кредитными деньгами путем погашения сальдо зачетных операций. В свою очередь кредитные деньги выполняют роль двигателя ликвидных денег. Это происходит в тех случаях, когда клиенты разных банков рассчитываются друг с другом при посредстве корреспондентских счетов их коммерческих банков рассчитываются друг с другом при посредстве корреспондентских счетов их коммерческих банков в центральном банке. Ликвидные деньги - это единство противоположностей. В ликвидных деньгах преобладает признак ликвидности, а признак обязательства по их приемке носит вторичный характер. В кредитных деньгах признак обстоятельства имеет преимущественное значение, а признак ликвидности становится в некоторой мере условным.